Выбор платёжной системы — это не только про функциональность и цену. Это про регион. Stripe, который идеально работает для Delaware C-Corp, может быть неоптимальным для эстонского OÜ. Mollie — отличный выбор для голландского магазина, но бесполезен для сингапурского стартапа. Разберём выбор платёжного решения по регионам.
Рекомендуемые платформы: stripe.com, wise.com
Почему регион решает всё
Три фактора делают географию критическим критерием:
-
Доступность. Не все платёжные системы работают во всех странах. Adyen требует физический офис в регионе. Stripe доступен в 46 странах — но не в России или Беларуси.
-
Платёжные методы. В Нидерландах 60% платежей — iDEAL. В Китае — Alipay. В Германии — SEPA. Клиент платит тем способом, к которому привык. Предложите только карты в Нидерландах — потеряете 30–40% конверсии.
-
Налоги и регулирование. VAT в ЕС, Sales Tax в США (50+ юрисдикций), GST в Австралии. Кто отвечает за сбор и перечисление — вы или ваш платёжный провайдер? Ответ зависит от модели (шлюз vs MoR) и региона.
Карта платёжных систем по регионам
Северная Америка (США + Канада)
Доминирующие платёжные методы: карты (Visa, MC, Amex, Discover), ACH, Apple Pay, Google Pay, PayPal.
Лучшие решения:
| Решение | Тип | Для кого | Комиссия |
|---|---|---|---|
| Stripe | Шлюз | SaaS, e-commerce, стартапы | 2,9% + $0,30 |
| Square | Шлюз + POS | Офлайн + онлайн бизнес | 2,6% + $0,10 |
| Braintree | Шлюз | Компании в экосистеме PayPal | 2,59% + $0,49 |
| Paddle | MoR | SaaS без юрлица в США | 5% + $0,50 |
Рекомендация: если у вас есть US LLC — Stripe. Если нет юрлица в США и вы SaaS — Paddle. Если офлайн-продажи — Square.
Европа (ЕС + UK + EEA)
Доминирующие методы: карты, SEPA Direct Debit, iDEAL, Sofort, Bancontact, Klarna, Giropay.
Лучшие решения:
| Решение | Тип | Для кого | Комиссия |
|---|---|---|---|
| Stripe (EU) | Шлюз | SaaS, международные продажи | 1,5% + €0,25 |
| Mollie | Шлюз | Локальный европейский бизнес | 1,2% + €0,25 |
| Adyen | Шлюз | Enterprise, крупный ретейл | Договорная |
| Paddle | MoR | SaaS, автоматизация VAT | 5% + $0,50 |
| SumUp | POS/Шлюз | Микро-бизнес, кафе | 1,69% (присутствие) |
Рекомендация: для интернет-магазина в конкретной стране ЕС — Mollie (локальные методы). Для SaaS с европейским юрлицом — Stripe (1,5% комиссия). Для SaaS, который не хочет возиться с VAT MOSS — Paddle.
Великобритания (post-Brexit)
Особенности: UK не входит в SEPA, нужна отдельная VAT-регистрация для продаж в ЕС.
| Решение | Комментарий |
|---|---|
| Stripe (UK) | 1,5% + £0,20 для UK карт, отдельная регистрация для EU VAT |
| Mollie | Работает для UK бизнеса, но нужен EU VAT number |
| Revolut Business | UK счёт + EU IBAN в одном приложении |
Рекомендация: Stripe UK + отдельная EU VAT регистрация через VAT MOSS. Revolut для операционного счёта.
Азиатско-Тихоокеанский регион
Разнообразие методов: Alipay и WeChat в Китае, PayPay в Японии, GCash на Филиппинах, PayNow в Сингапуре.
| Решение | Сильные стороны |
|---|---|
| Stripe (SG/HK/JP/AU) | Самое широкое покрытие методов в Азии |
| Airwallex | Лучше Stripe для APAC-специфичных сценариев |
| Adyen | Enterprise в Азии |
| Payoneer | Приём выплат от маркетплейсов (Alibaba) |
Рекомендация: Stripe для большинства случаев. Airwallex если основной бизнес в APAC (лучшие локальные валютные счета). Payoneer для получения денег с азиатских платформ.
Латинская Америка
Особенности: высокий процент неподтверждённых карт (decline rate 40%+), популярность местных методов (PIX, Boleto, OXXO).
| Решение | Комментарий |
|---|---|
| Mercado Pago | Критично для Бразилии, Мексики, Аргентины |
| Stripe | Поддерживает PIX и Boleto, но ограниченно |
| EBANX | Локальный процессинг для Латама |
Рекомендация: Mercado Pago для основных рынков Латама + Stripe для глобальных карт.
Три модели и их региональные последствия
Модель 1: Прямой платёжный шлюз (Stripe, Mollie, Adyen)
Вы регистрируете компанию в стране присутствия шлюза и подключаете его напрямую.
Плюсы:
- Минимальная комиссия (1,5–2,9%)
- Полный контроль над чекаутом
- Прямой доступ к деньгам
Минусы:
- Вы — merchant of record: отвечаете за налоги во всех странах
- Нужна регистрация VAT/GST/Sales Tax в каждой стране продаж
- Каждая юрисдикция — отдельная бюрократия
Когда выбирать: у вас есть бухгалтер и юрист, готовые обслуживать мультинациональное присутствие.
Модель 2: Merchant of Record (Paddle, FastSpring, LemonSqueezy)
MoR становится юридическим продавцом. Он выставляет счета, собирает налоги, обрабатывает chargeback.
Плюсы:
- Нулевая налоговая головная боль — MoR делает всё
- Не нужно регистрировать VAT ID в каждой стране
- Chargeback protection
Минусы:
- Высокая комиссия (5–8%)
- Меньший контроль над чекаутом
- MoR может заморозить выплаты при compliance-проверке
Когда выбирать: вы SaaS без желания возиться с глобальными налогами. Или у вас нет юрлица в нужной стране.
Модель 3: Платёжный агрегатор (Payoneer, Wise, Revolut)
Вы получаете деньги от клиентов/платформ через локальные банковские реквизиты агрегатора.
Плюсы:
- Простота: не нужна интеграция API на сайте
- Бесплатные локальные реквизиты в США, ЕС, UK
- Идеально для фрилансеров и сервисного бизнеса
Минусы:
- Не для e-commerce (нет чекаут-интеграции)
- Ограниченная автоматизация
- Не для массовых B2C-платежей
Когда выбирать: вы фрилансер, сервисный бизнес или получаете выплаты от платформ.
Региональные комбинации: готовые стеки
Стек «Глобальный SaaS из ЕС»
- Stripe (EU) — приём карт + SEPA + iDEAL (1,5%)
- Paddle (резерв) — для стран, где Stripe недоступен
- Revolut Business — операционный счёт, конвертация валют
- Chargebee — управление подписками поверх Stripe
Стек «Фрилансер из любой страны → клиенты в США»
- Payoneer — US Receiving Account (бесплатный приём USD)
- Wise — конвертация и вывод на локальный счёт
- Deel — если работаете через платформу-посредника
Стек «Локальный интернет-магазин в ЕС»
- Mollie — приём iDEAL/Sofort/Bancontact/SEPA
- SumUp — если есть офлайн-точка
- WooCommerce/Shopify — плагин Mollie для CMS
Стек «Маркетплейс/Платформа»
- Stripe Connect — onboarding продавцов, payments, payouts
- Adyen for Platforms — для enterprise-объёмов
- Mangopay — специализированный процессинг для маркетплейсов
Частые ошибки при выборе по региону
1. «Подключу Stripe и всё». Stripe не везде одинаков. Stripe для немецкого GmbH не даёт Stripe Capital, Issuing и Atlas. Проверяйте availability matrix для вашей страны.
2. «Paddle заменит мне бухгалтера». Paddle решает проблему налогов с продаж, но не корпоративных налогов. Вы всё равно должны платить налог на прибыль в своей стране.
3. «Открою Stripe-аккаунт в США через Stripe Atlas и буду продавать в Европу». Европейские клиенты ожидают SEPA/iDEAL. US Stripe не поддерживает эти методы. Конверсия упадёт на 20–30%.
4. «Использую Payoneer как основной платёжный шлюз на сайте». Payoneer не предназначен для e-commerce-чекаута. Это инструмент получения выплат, а не приёма платежей от покупателей.
Порядок выбора: пошаговый алгоритм
Шаг 1. Определите регион вашего бизнеса. Где зарегистрировано юрлицо? → Это определяет доступность платёжных систем.
Шаг 2. Определите регионы ваших клиентов. Топ-3 страны → Это определяет нужные платёжные методы.
Шаг 3. Выберите модель (шлюз / MoR / агрегатор). Есть ли у вас возможность самостоятельно собирать налоги в странах клиентов?
- Да → шлюз (Stripe, Mollie, Adyen)
- Нет → MoR (Paddle, FastSpring)
Шаг 4. Сравните платёжные методы. Какие методы критичны для ваших топ-3 стран? Есть ли они у выбранного шлюза?
Шаг 5. Посчитайте реальную стоимость. Комиссия шлюза × оборот + стоимость MoR × оборот + стоимость налогового compliance.
Шаг 6. Проверьте партнёрскую программу. Если вы планируете рекомендовать этот сервис другим — проверьте условия партнёрской программы. Она может быть дополнительным источником дохода.
Итог
Нет универсального ответа на вопрос «какую платёжную систему выбрать». Правильный вопрос: «какую платёжную систему выбрать для [страна регистрации] бизнеса, продающего в [страны клиентов], с [оборот] в месяц».
Самые частые оптимальные пары:
- US бизнес → клиенты в США: Stripe
- EU бизнес → клиенты в ЕС: Mollie (физические товары) или Stripe (SaaS)
- Глобальный SaaS без желания возиться с налогами: Paddle
- Фрилансер из любой страны: Payoneer + Wise
- Микро-бизнес в Европе: SumUp + Revolut