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Cómo elegir un sistema de pago por región: Guía completa

Guía para elegir solución de pagos según la región de tu negocio. Comparativa de pasarelas, MoRs, bancos para EE.UU., UE, Asia.

Elegir un sistema de pago no depende solo de funciones y precio, sino de la región. El Stripe perfecto para una Delaware C-Corp puede ser subóptimo para una OÜ estonia. Mollie es excelente para una tienda holandesa, pero inútil para una startup de Singapur.

Plataformas recomendadas: stripe.com, wise.com

Por qué la región lo decide todo

  1. Disponibilidad: no todos los sistemas funcionan en todos los países
  2. Métodos de pago: en Países Bajos el 60 % es iDEAL, en China Alipay
  3. Impuestos: IVA en la UE, Sales Tax en EE.UU. (50+ jurisdicciones)

Mapa de soluciones por región

Norteamérica

  • Stripe: gateway, 2,9 % + $0,30. Mejor para SaaS y e-commerce
  • Square: gateway + TPV, 2,6 % + $0,10. Mejor para negocio físico + online
  • Paddle: MoR, 5 % + $0,50. Para SaaS sin entidad legal en EE.UU.

Europa

  • Stripe (UE): 1,5 % + 0,25 €. Mejor para SaaS
  • Mollie: 1,2 % + 0,25 €. Mejor para tiendas locales
  • SumUp: 1,69 %. Mejor para microempresas y hostelería

Asia-Pacífico

  • Stripe (SG/HK/JP/AU): cobertura más amplia
  • Airwallex: mejor para escenarios específicos de APAC
  • Payoneer: para cobrar de marketplaces asiáticos

Tres modelos

Gateway directo: comisiones mínimas (1,5–2,9 %), tú eres el merchant of record. MoR (Paddle, FastSpring): comisiones más altas (5–8 %), cero preocupaciones fiscales. Agregador (Payoneer, Wise): simple, sin integración API, ideal para freelancers.

Stacks regionales

  • SaaS global desde UE: Stripe (UE) + Paddle (backup) + Revolut Business
  • Freelancer → clientes EE.UU.: Payoneer + Wise
  • Tienda local UE: Mollie + SumUp
  • Marketplace: Stripe Connect + Adyen

Errores comunes

  1. «Conecto Stripe y ya está» — Stripe no es igual en todos los países
  2. «Paddle reemplaza a mi contable» — Paddle gestiona impuestos sobre ventas, no impuesto de sociedades
  3. «US Stripe vía Atlas y vendo en Europa» — sin SEPA/iDEAL, la conversión cae un 20–30 %

Algoritmo de selección

  1. Identifica tu región de negocio → disponibilidad
  2. Identifica regiones de clientes → métodos de pago
  3. Elige modelo (gateway / MoR / agregador)
  4. Compara métodos de pago
  5. Calcula costes reales
  6. Revisa el programa de afiliados

Conclusión

La pregunta correcta no es «¿qué sistema de pago?», sino «¿qué sistema de pago para una empresa en [país] que vende en [países] con [volumen] al mes?»

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